versicherungswissenWie funktioniert die Vorsorge in der Schweiz?
Kurz gesagt
Die Vorsorge in der Schweiz ruht auf drei Säulen. Die AHV soll den Existenzbedarf decken. Die Pensionskasse soll zusammen mit der AHV die gewohnte Lebenshaltung angemessen sichern. Mit der Säule 3a sparst du freiwillig und mit Steuervorteil dazu.
Wie funktionieren die drei Säulen?
| Säule | Was sie leisten soll | Wer einzahlt |
|---|---|---|
| 1. AHV | Den Existenzbedarf decken | Alle, die in der Schweiz arbeiten oder wohnen |
| 2. Pensionskasse | Mit der AHV die gewohnte Lebenshaltung sichern | Angestellte ab 22’680 Franken Jahreslohn und ihr Arbeitgeber |
| 3a. Gebundene Vorsorge | Lücken schliessen und Steuern sparen | Freiwillig, wer ein Erwerbseinkommen hat |
Die AHV funktioniert im Umlageverfahren. Wer heute arbeitet, bezahlt die Renten von heute. Die Pensionskasse spart für dich persönlich an. Dein Guthaben wächst mit Beiträgen und Zinsen. Die Säule 3a ist ein Sparkonto oder Wertschriftendepot, das du erst im Alter beziehen kannst. Dafür ziehst du die Einzahlungen von den Steuern ab.
Was heisst das in Franken?
Die höchste AHV-Rente für eine Einzelperson beträgt 2’520 Franken im Monat. Mit der 13. Rente ab Dezember 2026 sind das 32’760 Franken im Jahr. Wer vorher gut verdient hat, braucht also die Pensionskasse und oft die Säule 3a, um den gewohnten Standard zu halten.
Zahlst du jedes Jahr 7’258 Franken in die Säule 3a ein und liegt dein Steuersatz bei 25 Prozent, sparst du jährlich rund 1’800 Franken Steuern.
Wie sich AHV, Pensionskasse und 3a im Alter zusammensetzen, siehst du im Rechner zu Rente oder Kapital.
Was viele falsch verstehen
- «Die AHV reicht zum Leben.» Für die meisten nicht. Sie deckt den Grundbedarf, nicht den gewohnten Standard.
- «Um die Vorsorge kümmere ich mich mit 50.» Bei der Säule 3a zählt jedes Jahr. Verpasste Einzahlungen kannst du nur begrenzt nachholen.
- «Die Pensionskasse versichert meinen ganzen Lohn.» Nicht unbedingt. Teilzeit und tiefe Löhne sind oft schlecht versichert.
Das fragen sich andere auch
Muss ich in die Pensionskasse einzahlen?
Als Angestellte oder Angestellter ja, sobald du bei einem Arbeitgeber mindestens 22’680 Franken im Jahr verdienst, Stand 2026. Selbständige können sich freiwillig versichern.
Wie viel darf ich in die Säule 3a einzahlen?
Mit Pensionskasse bis 7’258 Franken im Jahr, Stand 2026. Ohne Pensionskasse bis 20 Prozent deines Erwerbseinkommens, höchstens 36’288 Franken.
Wie hoch ist die AHV-Rente?
Höchstens 2’520 Franken im Monat für Einzelpersonen, Stand 2026. Ab Dezember 2026 kommt jedes Jahr eine 13. Monatsrente dazu.
Wann kann ich die Säule 3a beziehen?
Frühestens fünf Jahre vor dem AHV-Alter. Früher nur in Ausnahmen, etwa für Wohneigentum oder die Selbständigkeit.
Reicht das im Alter?
Das hängt von deinem Lohn, deinen Beitragsjahren und deinen Ausgaben ab. Lücken entstehen oft durch Teilzeit, Unterbrüche oder Einkommen über dem versicherten Lohn.
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Quellen und Stand
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