Kann ich mir eine Frühpensionierung leisten?
Kurz gesagt
Früher aufhören kostet dich dreifach.
Die Pensionskasse hat weniger Guthaben und rechnet mit einem tieferen Umwandlungssatz. Die AHV kürzt die Rente lebenslang um 6,8 Prozent pro Jahr Vorbezug. Und bis 65 zahlst du weiter AHV-Beiträge.
RechnerMit deinen Zahlen
Was kostet es dich, früher aufzuhören?
Die Zahlen stehen auf deinem Vorsorgeausweis und im Reglement deiner Pensionskasse. Starte mit den Beispielwerten und pass sie an.
Die Pensionskasse zahlt je nach Reglement frühestens ab 58.
Die Hochrechnung steht auf deinem Vorsorgeausweis.
Höchstens 2’520 Franken für Einzelpersonen, Stand 2026.
Genauer rechnen
Spargutschriften und Zins. Diese Beträge fehlen dir, wenn du früher gehst.
Steht im Reglement deiner Pensionskasse.
Er ist tiefer, weil die Rente länger läuft. Auch er steht im Reglement.
Frühestens ab 63. Jedes Jahr kürzt die Rente lebenslang um 6,8 Prozent.
Einkommen pro Monat, wenn du früher gehst
CHF 4’113sobald auch die AHV läuftWeniger als mit 65
CHF 379pro Monat, lebenslangGehst du 2 Jahre früher, hast du rund CHF 379 weniger pro Monat. Das liegt am kleineren Guthaben und am tieferen Umwandlungssatz. Dazu überbrückst du 2 Jahre ohne AHV und zahlst weiter AHV-Beiträge, mindestens CHF 530 im Jahr.
Vereinfacht, vor Steuern und ohne 13. AHV-Rente. Kürzungssatz nach BSV, für Frauen der Jahrgänge 1961 bis 1969 gelten tiefere Sätze. Massgebend ist das Reglement deiner Pensionskasse. Keine Beratung.
Willst du es genauer wissen?
Was kostet dich jedes Jahr früher?
- Weniger Guthaben. Die Spargutschriften und der Zins der letzten Jahre fehlen.
- Tieferer Umwandlungssatz. Die Rente läuft länger, deshalb gibt es pro Franken Guthaben weniger Rente.
- Gekürzte AHV. Wenn du sie vorbeziehst, 6,8 Prozent pro Jahr und für immer.
- Weiter AHV-Beiträge. Bis zum Referenzalter als nichterwerbstätige Person.
Was heisst das in Franken?
Mit 65 hättest du 500’000 Franken Guthaben und einen Umwandlungssatz von 5,5 Prozent. Das gibt 2’292 Franken Rente im Monat. Hörst du zwei Jahre früher auf, fehlen dir zum Beispiel 50’000 Franken Guthaben und der Satz sinkt auf 5,1 Prozent. Dann sind es noch 1’913 Franken, also 379 Franken weniger im Monat, ein Leben lang. Beziehst du auch die AHV zwei Jahre früher, verlierst du bei 2’200 Franken AHV-Rente weitere 299 Franken im Monat.
Die Werte sind ein Beispiel. Deine Zahlen stehen auf dem Vorsorgeausweis und im Reglement.
Wie gehst du vor?
- Fünf bis zehn Jahre vorher rechnen. Mit dem Vorsorgeausweis und einer Rentenvorausberechnung der AHV.
- Einkäufe prüfen. Viele Pensionskassen erlauben Einkäufe für die Frühpensionierung. Sie senken die Steuern.
- Rente oder Kapital entscheiden. Die Frist für die Wahl steht im Reglement, oft Jahre vor dem Bezug.
- Säule 3a staffeln. Ab fünf Jahren vor dem Referenzalter kannst du die Konten in verschiedenen Jahren beziehen.
Was viele falsch verstehen
- «Ich kann einfach mit 60 die AHV beziehen.» Frühestens ab 63.
- «Die Kürzung gilt nur bis 65.» Sie gilt lebenslang.
- «Wer nicht arbeitet, zahlt keine AHV.» Bis zum Referenzalter schon.
Häufige Fragen
Ab wann kann ich mich frühpensionieren lassen?
Die Pensionskasse zahlt je nach Reglement frühestens ab 58. Die AHV kannst du frühestens ab 63 beziehen, seit der Reform AHV 21 auch monatsweise. Du kannst also früher aufhören und die AHV später beziehen.
Wie stark kürzt die AHV beim Vorbezug?
Um 6,8 Prozent pro Jahr, lebenslang. Zwei Jahre Vorbezug kürzen die Rente also um 13,6 Prozent. Für Frauen der Jahrgänge 1961 bis 1969 gelten wegen der Reform AHV 21 tiefere Kürzungssätze.
Muss ich nach der Frühpensionierung noch AHV-Beiträge zahlen?
Ja, bis zum Referenzalter als nichterwerbstätige Person. Die Beiträge hängen von deinem Vermögen und deinem Renteneinkommen ab, mindestens 530 Franken im Jahr, Stand 2026. Bist du verheiratet und dein Partner arbeitet, kann das entfallen.
Was ist eine Überbrückungsrente?
Manche Pensionskassen oder Arbeitgeber zahlen bis zur AHV eine zusätzliche Rente. So musst du die AHV nicht vorbeziehen. Ob und wie das geht, steht im Reglement.
Eine weitere Frage
Kann ich auch nur teilweise aufhören?
Ja. Viele Pensionskassen erlauben eine Teilpensionierung. Du reduzierst dein Pensum und beziehst einen Teil der Leistungen. Auch die AHV kannst du teilweise vorbeziehen.
Wie geht es weiter?
Quellen und Stand 12. Oktober 2026
Diese Seite erklärt allgemein und ersetzt keine persönliche Beratung. Massgebend sind Gesetz und deine Police.