versicherungswissenLohnt sich die Säule 3a und kann ich nachzahlen?
Kurz gesagt
In der Säule 3a sparst du freiwillig fürs Alter und ziehst jede Einzahlung von den Steuern ab. Mit Pensionskasse sind es 2026 höchstens 7’258 Franken im Jahr. Seit 2026 kannst du verpasste Einzahlungen ab dem Jahr 2025 nachholen. Das Geld ist dafür bis kurz vor der Pensionierung gebunden.
Was bringt dir die Säule 3a?
Jede Einzahlung senkt deine Steuern. Über viele Jahre wächst daraus ein schönes Guthaben.
Höchstens 7’258 Franken mit Pensionskasse, Stand 2026.
Den Satz zeigt dir der Steuerrechner der ESTV.
Auf dem Konto eher wenig, mit Wertschriften mehr, aber mit Schwankungen.
Steuern gespart pro Jahr
CHF 1'815Guthaben bei Pensionierung
CHF 300'332nach 30 JahrenVon jeder Einzahlung von CHF 7'258 holst du CHF 1'815 über die Steuern zurück. Je früher du anfängst, desto mehr arbeitet der Zins für dich.
Vereinfacht. Beim Bezug zahlst du eine tiefere Steuer auf dem Kapital. Gesetzliche Werte nach BSV, Stand 2026. Keine Beratung.
Wie funktioniert die Säule 3a?
- Einzahlen. Du zahlst bis zum Höchstbetrag auf ein 3a-Konto oder in ein 3a-Depot bei einer Bank oder Versicherung.
- Abziehen. Den Betrag ziehst du in der Steuererklärung vom Einkommen ab.
- Wachsen lassen. Zins und Erträge sind bis zum Bezug steuerfrei.
- Beziehen. Ab fünf Jahren vor dem AHV-Alter zahlst du beim Bezug eine reduzierte Steuer, getrennt vom übrigen Einkommen.
Was ist seit 2026 neu?
Wer in einem Jahr nicht den vollen Betrag einbezahlt hat, kann das nachholen. Das gilt für Lücken ab 2025 und bis zu zehn Jahre zurück. Wichtig ist, dass du zuerst den ordentlichen Beitrag des laufenden Jahres voll einzahlst. Die Nachzahlung ist ebenfalls von den Steuern abziehbar.
Was heisst das in Franken?
Zahlst du 7’258 Franken ein und liegt dein Steuersatz auf dem letzten Franken bei 25 Prozent, sparst du rund 1’800 Franken Steuern im Jahr. Über 30 Jahre sind das über 54’000 Franken, dazu kommen Zins und Ertrag. Den genauen Satz zeigt dir der Steuerrechner der ESTV.
Was viele falsch verstehen
- «Die Säule 3a lohnt sich erst ab 40.» Gerade junge Leute profitieren vom langen Zinseszins.
- «Was ich dieses Jahr verpasse, ist für immer weg.» Seit 2026 kannst du Lücken ab 2025 nachzahlen, mit Bedingungen.
- «Ein Konto reicht.» Mehrere Konten erlauben einen gestaffelten Bezug und sparen Steuern.
Das fragen sich andere auch
Wie viel darf ich einzahlen?
Mit Pensionskasse 7’258 Franken im Jahr, Stand 2026. Ohne Pensionskasse bis 20 Prozent deines Erwerbseinkommens, höchstens 36’288 Franken.
Wie funktioniert die Nachzahlung?
Seit 2026 kannst du fehlende Einzahlungen für bis zu zehn Jahre nachholen, aber nur für Lücken ab 2025. Pro Jahr ist zusätzlich höchstens der kleine Betrag von 7’258 Franken möglich. Voraussetzung ist ein AHV-pflichtiges Einkommen im Jahr der Nachzahlung und im Jahr der Lücke, und der ordentliche Beitrag des laufenden Jahres muss voll einbezahlt sein.
Wann kann ich das Geld beziehen?
Frühestens fünf Jahre vor dem AHV-Alter. Vorher nur in Ausnahmen, etwa für Wohneigentum, die Selbständigkeit oder wenn du die Schweiz endgültig verlässt.
Konto oder Wertschriften?
Auf dem Konto ist das Geld sicher, bringt aber wenig Zins. Mit Wertschriften ist über lange Zeit mehr möglich, mit Schwankungen. Je länger du bis zur Pensionierung hast, desto eher passen Wertschriften.
Lohnt es sich, mehrere 3a-Konten zu haben?
Oft ja. Du kannst die Konten in verschiedenen Jahren beziehen. So sinkt die Steuer beim Bezug, weil Kapitalbezüge im gleichen Jahr zusammengezählt werden.
Das beschäftigt dich vielleicht auch
Quellen und Stand
Diese Seite erklärt allgemein und ersetzt keine persönliche Beratung. Massgebend sind Gesetz und deine Police.