versicherungswissenWie ist meine Familie abgesichert, wenn mir etwas passiert?
Kurz gesagt
Stirbst du oder wirst du invalid, zahlen AHV, IV und Pensionskasse Renten an dich oder deine Familie. Sie decken aber selten den ganzen Lohn. Lücken entstehen besonders bei Konkubinatspaaren, bei Selbständigen und bei Familien mit hohen Fixkosten wie einer Hypothek.
Was zahlen AHV und Pensionskasse im Todesfall?
| Für wen | AHV | Pensionskasse, Minimum nach BVG |
|---|---|---|
| Ehepartnerin oder Ehepartner | 80 Prozent der Altersrente der verstorbenen Person | 60 Prozent der Alters- oder Invalidenrente |
| Kinder | 40 Prozent je Kind, 60 Prozent wenn beide Eltern verstorben sind | 20 Prozent je Kind |
| Partner im Konkubinat | Nichts | Nur wenn das Reglement es vorsieht |
Für Witwer gelten bei der AHV heute andere Bedingungen als für Witwen. Viele Pensionskassen zahlen mehr als das gesetzliche Minimum.
Und bei Invalidität?
Kannst du wegen Krankheit oder Unfall dauerhaft nicht mehr arbeiten, zahlt die IV eine Rente, die Pensionskasse ebenfalls. Bei einem Unfall kommt die Unfallversicherung dazu und deckt deutlich mehr als bei Krankheit. Die Lücke ist deshalb bei Krankheit meist grösser.
Wo entstehen Lücken?
- Konkubinat. Ohne Ehe gibt es keine Hinterlassenenrente der AHV.
- Selbständige ohne Pensionskasse. Dann fehlt die zweite Säule ganz.
- Hypothek und Fixkosten. Renten sinken, die Kosten bleiben.
- Krankheit statt Unfall. Die Leistungen sind tiefer.
Was viele falsch verstehen
- «Mein Partner bekommt meine Rente.» Nur bei Ehe automatisch. Im Konkubinat musst du vorsorgen.
- «Bei Invalidität zahlt die IV meinen Lohn.» Die Renten ersetzen meist nur einen Teil.
- «Eine Lebensversicherung ist immer sinnvoll.» Wer keine Familie zu versorgen hat, braucht oft keine.
Das fragen sich andere auch
Ist mein Partner im Konkubinat abgesichert?
Von der AHV nicht. Viele Pensionskassen zahlen Lebenspartnern eine Rente, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind und du die Person angemeldet hast. Prüf dein Reglement und melde deinen Partner an.
Ändert sich bei der Witwenrente etwas?
Das Parlament berät eine Reform der Witwen- und Witwerrenten der AHV. Prüf vor einem Entscheid den aktuellen Stand beim Bundesamt für Sozialversicherungen.
Brauche ich eine Todesfallversicherung?
Wenn deine Familie ohne deinen Lohn die Fixkosten nicht tragen könnte, oft ja. Eine reine Risikoversicherung ist günstiger als eine gemischte Lebensversicherung mit Sparteil.
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Quellen und Stand
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